得益于數(shù)字技術(shù)的迭代和賦能，讓我們對金融機(jī)構(gòu)提升普惠金融服務(wù)能力充滿希望，當(dāng)前，數(shù)字普惠的核心技術(shù)與實踐應(yīng)用情況如何，發(fā)展數(shù)字普惠應(yīng)規(guī)避哪些金融科技倫理風(fēng)險……21金融研究院在12月23日21世紀(jì)亞洲金融年會“特色金融”主題論壇上發(fā)布的《筑牢金融科技倫理根基 推動數(shù)字普惠穩(wěn)健發(fā)展》輕報告（下稱《數(shù)字普惠輕報告》）給出了上述問題的答案。

據(jù)介紹，《數(shù)字普惠輕報告》由民生金融租賃特別支持，是21金融研究院今年“普惠金融系列主題系列輕報告”之一。21金融研究院圍繞與中銀協(xié)、中財協(xié)、中擔(dān)協(xié)、中貸協(xié)，以及上海金融與發(fā)展實驗室聯(lián)合發(fā)布的“中國普惠金融典型案例”名單，做了多維度的調(diào)查研究工作，《數(shù)字普惠輕報告》以兩年來“數(shù)字普惠金融”等典型案例為主要研究依據(jù)，反映了當(dāng)前我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，提出，數(shù)字普惠穩(wěn)健發(fā)展，必須先要筑牢金融科技倫理根基的結(jié)論。

《數(shù)字普惠輕報告》顯示，數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，提升了金融服務(wù)效率，讓更多人享受到金融服務(wù)，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，金融消費人群的滿意度得到顯著提升。與此同時，數(shù)字技術(shù)本身是一個中性概念，其在運用過程中既可能帶來正向效應(yīng)，也可能產(chǎn)生一些負(fù)面效果。金融科技倫理是金融科技運用在數(shù)字普惠金融服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計中必須遵循的價值理念和行為規(guī)范，本《數(shù)字普惠輕報告》認(rèn)為，發(fā)展數(shù)字普惠金融，既要關(guān)注科技給金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管、金融安全等帶來一系列新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也要防范期間可能衍生出的復(fù)雜多樣的金融科技倫理問題與潛在風(fēng)險，并提出應(yīng)從三個維度開展金融科技治理。

金融倫理治理的三個維度

數(shù)字普惠金融發(fā)展的本質(zhì)在于提升金融服務(wù)的廣度、深度和效率，促進(jìn)社會公平?！稊?shù)字普惠輕報告》提出，金融科技倫理作為金融科技運用在數(shù)字普惠金融服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計中必須遵循的價值理念和行為規(guī)范，大致包括兩個方面的內(nèi)涵：一方面是金融倫理，即金融活動所有參與者，在金融活動中應(yīng)遵循的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范；另一方面是科技倫理，即開展科學(xué)研究、技術(shù)開發(fā)等科技活動中遵循的價值理念和行為規(guī)范。因此，未來數(shù)字普惠金融發(fā)展，必須重視金融科技倫理建設(shè)和治理，而金融科技倫理治理應(yīng)從數(shù)據(jù)安全、算法倫理和數(shù)字鴻溝等三個維度展開。

金融科技倫理治理的宏觀與微觀結(jié)合

未來，在數(shù)字普惠金融發(fā)展中，開展金融科技倫理建設(shè)和治理，需要監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)、科技公司的共同努力。

《數(shù)字普惠輕報告》提出，在宏觀層面，需要構(gòu)建金融科技倫理體系，充分發(fā)揮制度的作用；在微觀層面，對于數(shù)字普惠金融的各類主體，需要主動承擔(dān)社會責(zé)任，并且搭建相應(yīng)的金融科技倫理治理組織框架，加強(qiáng)對金融科技倫理方面的審查評估，完善金融科技倫理的相關(guān)制度規(guī)范建設(shè)，負(fù)責(zé)任、有道德地開展數(shù)字普惠金融服務(wù)。無論是對于金融監(jiān)管和相關(guān)機(jī)構(gòu)，金融科技倫理的框架建立和治理都不能一勞永逸，治理框架要不斷地探索，規(guī)則要不斷完善，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要不斷更新，久久為功方能見效。

數(shù)字普惠實踐方興未艾

數(shù)字普惠金融概念的提出，旨在利用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展。結(jié)合21金融研究院近兩年來發(fā)布的“中國普惠金融典型案例”，《數(shù)字普惠輕報告》梳理了金融科技核心技術(shù)及其應(yīng)用。如民生金融租賃“創(chuàng)新‘融資+融物’商用車租賃模式 助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)就業(yè)發(fā)展”服務(wù)模式創(chuàng)新典型案例，其統(tǒng)一零售數(shù)字化經(jīng)營平臺通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、央行征信、第三方等數(shù)據(jù)形成多維大數(shù)據(jù)模型，搭建專家規(guī)則模型和人工智能模型，實現(xiàn)了合規(guī)準(zhǔn)入、反欺詐、信用評分、額度授信、資產(chǎn)預(yù)警等在線風(fēng)險場景的把控落地。