日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），指出部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過(guò)和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)放針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，引誘大學(xué)生過(guò)度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會(huì)影響。

因此，《通知》明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時(shí)要求加大對(duì)大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度，提高大學(xué)生金融安全防范意識(shí)、完善幫扶救助工作機(jī)制、全面引導(dǎo)樹(shù)立正確消費(fèi)觀念等。

在過(guò)去十多年的時(shí)間里，首先崛起了一些面向成人的民間高利貸公司，緊接著出現(xiàn)以理財(cái)為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，這些金融業(yè)務(wù)大部分都因違規(guī)已被整頓和處理。但是小額貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司幫助下大范圍深度滲透到社會(huì)的各個(gè)角落，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都成立了自己的小額貸款公司。人們使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)常常會(huì)遭遇一個(gè)又一個(gè)的金融服務(wù)廣告，這些平臺(tái)讓人們幾乎不用任何代價(jià)就可快速獲得小額貸款。

為了獲取更多的信貸客戶(hù)，有些互聯(lián)網(wǎng)公司在網(wǎng)絡(luò)上鼓吹消費(fèi)主義，讓人們通過(guò)小額信貸購(gòu)物以早日享受更好的生活和社會(huì)體驗(yàn)，天長(zhǎng)日久，各種廣告性質(zhì)的視頻、段子以及推陳出新的商業(yè)活動(dòng)，很容易讓一部分自制力弱的年輕人受其影響。年輕一代，尤其是一部分還沒(méi)有參加工作的大學(xué)生也成為了透支消費(fèi)的群體，各種商業(yè)銀行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)均顯示出了年輕人過(guò)高的負(fù)債率。與此同時(shí)，根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月30日，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額飆升至854億元，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，90后占比幾近一半。

首先，我們會(huì)看到一些商業(yè)力量的貪婪，并因此產(chǎn)生資本無(wú)序擴(kuò)張的現(xiàn)象。許多巨型平臺(tái)公司都會(huì)利用自己的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)投入到小額信貸的業(yè)務(wù)，雖然他們聲稱(chēng)有大數(shù)據(jù)支撐的信用審查，事實(shí)上更多地將其用于刺激和鼓勵(lì)借貸。這也在一定程度上說(shuō)明監(jiān)管有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

其次，一些年輕人過(guò)高比例地利用借貸作為日常生活更高水平的支出來(lái)源，最終會(huì)陷入“以貸養(yǎng)貸”的深淵，尤其是許多大學(xué)生還沒(méi)有獨(dú)立的收入來(lái)源，借貸會(huì)對(duì)他們形成巨大的壓力，并且對(duì)學(xué)習(xí)和生活構(gòu)成影響。因此，誘導(dǎo)年輕人利用借貸進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)最終不僅會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)帶來(lái)巨大的影響深遠(yuǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

其三，我們更要警惕一種金錢(qián)和物質(zhì)導(dǎo)向的社會(huì)風(fēng)氣。在以各種商業(yè)成功人士、商業(yè)模式為主導(dǎo)的商業(yè)宣傳中，似乎收入少買(mǎi)不起好的房子和汽車(chē)就是人生失敗，容易引起攀比的風(fēng)氣。在這種社會(huì)氛圍中，一些年輕人不得不參與社交攀比，通過(guò)消費(fèi)獲得社交自尊，這種金錢(qián)至上的文化必須得到治理。

很大程度上，年輕人借貸提前消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)階段的產(chǎn)物，一部分人過(guò)度樂(lè)觀并重視財(cái)富的增加，資本的商業(yè)模式創(chuàng)新也會(huì)刺激人們盡情享樂(lè)以便獲得更多商業(yè)利潤(rùn)，各種要素聚集在一起很容易形成非理性的消費(fèi)文化與金融泡沫。中國(guó)能夠及時(shí)治理面向大學(xué)生的信貸投放，能夠避免在經(jīng)濟(jì)周期中產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。但是，對(duì)小額信貸的監(jiān)管應(yīng)該更加嚴(yán)格，尤其是那些非大學(xué)生的年輕人也應(yīng)該被納入管理當(dāng)中，避免他們也過(guò)度負(fù)債。面對(duì)市場(chǎng)上各種信貸產(chǎn)品，我們要在適當(dāng)鼓勵(lì)一些有益創(chuàng)新的同時(shí)，嚴(yán)格加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)秩序。